Кредитоспособность (Creditworthiness)
Разделы: Бизнес-задачи
Кредитоспособность — право и возможность для получения кредита. Результат кредитного процесса предполагает реализацию интересов обеих сторон операции (сделки) — не только удовлетворение соответствующей потребности клиента, но и достижение банком положительных финансовых результатов деятельности.
Для оценки кредитоспособности необходимо выявить ресурсы, которые могут быть использованы для погашения задолженности, определить готовность заемщика использовать эти ресурсы для погашения задолженности и исследовать его кредитную историю.
Основные методы оценки кредитоспособности следующие:
- Статистическая система оценки (скоринг) — метод разделения клиентов на «плохих», «удовлетворительных» и «хороших». Суть данной модели заключается в использовании нескольких переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика.
- Анализ финансовых коэффициентов — оценка ликвидности, финансового левериджа, прибыльности и коэффициентов обслуживания долга.
- Анализ денежных потоков — определение чистого сальдо различных поступлений и расходов заемщика за определенный период.
- Экспертная оценка — применение статистических методов с последующей корректировкой на основании набора качественных параметров.
Одной из важнейших составляющих анализа кредитоспособности является наличие актуальной информационной базы. Особенность ее формирования и использования заключается в том, что без нее невозможно реально и эффективно оценить степень риска будущих финансовых вложений кредитных ресурсов в тот или иной хозяйствующий субъект. Используемая в анализе кредитоспособности информация должна быть непротиворечивой, полной, достоверной, доступной и оперативной.